Если хотите бросить работу в 50 - прочитайте это! Часть вторая.

В этой статье мы продолжаем разговор о том, как быстрее добиться финансовой независимости. В нашей первой статье на тему финансового планирования мы вели разговор о том, что каким бы ни был опыт других людей, для достижения финансовой независимости вам придется разработать ваш собственный план. Мы рассказали вам, из каких основных элементов должен состоять ваш план, и коснулись двух из них: «платите себе в первую очередь» и «отложите деньги на непредвиденные обстоятельства».

Сегодня мы поговорим о других важных элементах вашего плана – важности четкого определения своих целей и составлении персонального бюджета расходов и доходов.

3. Четко определите свои цели

Мы уже говорили о том, что жизнь постоянно ставит нас перед выбором. Хотим мы этого или нет, но нам всегда приходится принимать решения в пользу или против чего-то. Иногда выбор достаточно прост. К примеру, принятие решения по поводу того, какое блюдо приготоврить сегодня на ужин мало повлияет на вашу жизнь. В других случаях выбор несколько сложнее. Скажем, вы выбираете между покупкой посудомоечной машины и покупкой нового телевизора. Если вы ошиблись в выборе, то в данном случае стоимость ошибки не велика и вы легко можете все поправить.
Однако, когда речь идет о таких важных для вас решениях, как выбор карьеры или покупка дома, неверный выбор может обойтись вам очень дорого как в материальном, как и в духовном плане. +

Прежде чем принять какое либо решение, необходимо потратить много времени и усилий на то, чтобы получить больше информации о всех плюсах или минусах того или иного выбора, и изучить вопрос, так сказать, досконально. Четкое понимание того, чего вы хотите добиться в окончательном итоге, поможет вам существенно упростить процесс принятия решения и сократить количество возможных вариантов, из которых вам предстоит сделать выбор. Это поможет вам в любой жизненной ситуации, и что особенно важно, без этого не обойтись, когда речь идет о вашем финансовом благополучии.

Всегда знайте, каковы ваши конечные цели, и краткосрочные, и долгосрочние, когда вы принимаете то или иное решение по поводу того, как вам распорядиться вашими деньгами. Это не настолько сложно, как это кажется на первый взгляд. Вам не нужно запланировать вашу финансовую жизнь раз и навсегда. Для начала решите, чего вы хотите добиться в долгосрочной перспективе. Например, задайте себе вопрос: «Каким я хочу видеть свое финансовое будущее через 20 лет?». И ответьте на него. Это определит вашу долгосрочную цель. Теперь, принимая решение о том, как и на что вам потратить деньги, и зная, каким должно быть ваше финансовое будущее через 20 лет, вам будет легко выбрать те варианты, которые помогут вам достичь вашу цель и отбростить те, которые вас от этой цели не приведут или отдалят. Если же ваш процесс принятия решения еще и подкреплен хорошо проработанным планом, и вам сопутствует удача, то вы сможете избавиться от необходимость каждый раз принимать финансовые решения в большинстве жизненных ситуаций. А чем меньше трудных решений вам надо принимат, тем счастливее и безоблачнее ваша жизнь.

Не все ваши цели обязательно должны быть высечены на камне. Ваши жизненные приоритеты с течением времени могут изменяться. Однако, определить для себя цель и время от времени возвращаться к ней и проверять, насколько она еще важна для вас и имеет ли смысл в вашей жизни, это основа для построения хорошего плана по достижению вашего финансового благополучия.

Наверняка, у вас будут свои собственные долгосрочные цели, но для того, чтобы помочь вам их лучше понять, мы приводим более или менее общий список целей, которых большинство из нас ставит перед собой:

• Покупка дома. Кстати, по нашему мнению, это единственная покупка, которую вы должны сделать взяв заем, проценты по которому не вычитаются из ваших налогооблагаемых доходов. Мы обязательно расскажем вам об этом в наших последующих статьях.

• Первоочередная выплата тех займов, интерес по которым превышает 5% в год и не вычитается из вашего налогооблагаемого дохода.

• Делать сбережения и инвестиции в первую очередь используя RRSP и ТSFA счета.

• Добиться финансовой свободы и иметь возможность уйти на пенсию в 50!

InNumbers советует: Лучше потратить больше времени на то, чтобы полностью и досконально изучить вопросы, по которым вам необходимо принимать решения, чем потом тратить время и деньги на ликвидацию последствий плохо продуманных решений.


4. Составьте бюджет ваших доходов и расходов

Составление бюджета обычно не приносит удовольствия, а следование бюджету – это вообще тяжелый труд. Однако, если вы твердо намерены добиться финансового благополучия и независимости, без этого не обойтись. При составлении бюджета потратьте время на то, чтобы изучить историю ваших расходов. Разбейте их на категории и статьи (например: развлечения-кино, развлечения-ресторан), определите, какие из ваших расходов возникают регулярно и с какой периодичностью, какие из них необходимы, а какие вы сделали просто поддавшись импульсу.

После того, как вы будете знать, на что уходят ваши деньги, вы сможете выделить определенные суммы денег на каждую из категорий или даже статей ваших расходов, в зависимости от того, насколько детальный бюджет вы хотите разработать.

Если вы тратите больше, чем вы зарабатываете, или если у вас не получается использовать по крайней мере 10% от вашего дохода на то, чтобы «платить себе в первую очередь», вам серьезно нужно задуматься о том, чтобы избавиться от некоторых расходов. Поэтому, заранее назначьте каждой категории расходов уровень приоритета по шкале от 1 до 10.

Для тех расходов, оплата которых производится один раз в год, каждый месяц откладывайте 1/12 от общей суммы. Если у вас нет своего дома и нет долгов, если вы уже отложили «заначку на черный день», обязательно предусмотрите дополнительные $25,000 для того, чтобы положить их а ваш RRSP счет. Эту сумму вы сможете в последствии, когда решите купить свой первый дом, взять в долг у своего RRSP в рамках программы Home Buyers’ Plan. О деталях мы расскажем чуть ниже. Остальные сбережения для оплаты первого взноса за дом удобнее делать на вашем TSFA (Tax Free Savings Account) счете, название которого, в переводе с английского, говорит само за себя: Безналоговый Накопительный Счет.

Если же у вас уже есть дом, то обязательно в вашем бюджете предусмотрите суммы, которые в рамках элемента вашего финансового плана «плати себе в первую очередь», вы будете использовать на досрочную выплату ипотечного займа (mortgage) и на инвестиции на вашем RRSP счете.

InNumbers советует: Как бы это ни было трудно, придерживайтесь вашего бюджета.

ПОКУПКА СОБСТВЕННОГО ДОМА

Не для каждого из нас покупка собственного дома является частью проекта «Финансовая Независимость». И не все мы ставим себе целью обязательно жить в собственном доме. Однако, для тех, кто считает это одним из важных приоритетов в своей жизн и важным элементом своего финансового плана, мы вынесли эту тему в отдельный параграф.

Покупка собственного дома – важный шаг, финансовую сторону которого надо тщательно планировать, и который надо совершать как можно скорее, как только вы себе это можете позволить. Иначе, вместо того, чтобы работать на свою финансовую независимость, вы работаете на финансовую независимость того, кому вы платите арендную плату за найм жилья. Кроме того, покупка собственного дома – это один из лучших способов инвестиций в ваше финансовое благополучие. В том случае, если вы постоянно проживаете в своем доме, вам не придется платить налог с суммы увеличения его стоимости после продажи. А после совершения последнего платежа по вашему ипотечному займу вы становитесь обладателем собственности, стоимостью в несколько сотен тысяч долларов. Вам даже не надо заботиться о финансовой дисциплине при совершении этих «инвестиций» – о регулярности и аккуратности платежей за вас побеспокоится банк. Вам только необходимо тщательно взвесить свои силы при расчете размера ипотечного займа, который вы можете себе позволить, и определиться с максимально возможной для вас ценой дома. Потому что если вы ошибетесь, с вашей мечтой о финансовом благополучии придется надолго расстаться. Примером тому служит ипотечный кризис у наших южных соседей.

Для того, чтобы стимулировать своих граждан делать инвестиции путем приобретения собственного жилья, государство предусмотрело в налоговом законодательстве несколько важных моментов. Если вы покупаете свой первый дом или хотите взять в долг на покупку дома с вашего RRSP счета, вы можете воспользоваться следующими двумя программами:

1) First-Time Home Buyers' Tax Credit (HBTC)

В переводе с английского это означает «Налоговый кредит на приобретение первого дома». В том случае, если дата закрытия сделки по покупке вашего первого дома приходится на 27 января 2010 года или позже, вы, или ваш супруг или супруга, можете воспользоваться этим кредитом. Налоговый кредит можно получить при подаче декларации за тот год, в котором совершилась сделка по покупке вашего первого дома, а размер его будет расчитываться исходя общей суммы кредита в $5,000 умноженной на минимальную ставку подоходного налога в том налоговом году. В 2010 году минимальная ставка была 15%. Таким образом, если вы купили свой первый дом 2010, то ваш подоходный налог уменьшится на сумму в $750 (15% * 5,000).

Согласно закона, считается, что человек покупает дом в первый раз, ни он, ни его супруг или супруга не владели собственным домом, независимо от того, проживали они в нем или нет, в том календарном году, в котором совершается покупка дома, а так же на протяжении четырех предыдущих календарных лет. Под понятие дом попадают завершенные или недостроенные дома для одной семьи (single family homes), сблокированные дома (semi-detached homes), таунхаусы (townhouses), мобильные дома (mobile homes), кондоминиумы (condo units), апартаменты (apartments).
Собственность должна находиться на территории Канады, и право собственности должно быть зарегистрировано на ваше имя или на вашего супруга или супругу в соответствующем государственном органе.

2) RRSP Home Buyer's Plan (HBP)

В определенных случаях при покупке дома вы можете воспользоваться «Планом RRSP Покупателя Дома». Этот План позволяет вам при покупке дома взять в долг деньги с вашего RRSP счета.
Воспользоваться этим Планом вы можете в том случае, если:
• Ни вы ни ваш супруг или супруга не владели и не проживали в собственном доме в течение четырех лет, предшествующих году, в котором вы воспользовались Планом, или
• Вы приобретаете или строите дом для родственника с ограниченными возможностями.

Максимальная сумма, которую вы сможете занять, составляет $25,000. Эта сумма не будет облагаться подоходным налогом и не будет включена в ваш налогооблагаемый доход. Вы обязаны будете вернуть эти деньги на свой RRSP в течение не более чем 15 лет, начиная со второго года после того года, в котором вы воспользовались Планом. Вся сумма займа делится на 15 частей. Каждый год, когда вы обязаны были вернуть одну пятнадцатую часть на ваш RRSP, но не сделали этого, эта часть будет включаться в ваш налогооблагаемых доход.

Если вы покупете дом совместно с вашим супругом или супругой, каждый из вас может воспользоваться Планом и взять в долг у своего RRSP до $25,000. Покупка дома должна быть совершена до 1 октября года, следующего за годом, в котором вы воспользовались Планом. Существуют так же и другие условия, которые вы должны выполнить для того, чтобы иметь возможность воспользоваться Планом. К ним относится так же и ваше намерение поселиться в доме и начать проживать в нем постоянно не позже чем через один год после того, как вы его построили или приобрели. Некоторые условия вы должны выполнить перед тем, как вы подаете заявление на то, чтобы воспользоваться Планом. Одним из них является подписание вами договора на покупку или строительство дома. Некоторым другим условиям вы должны соответствовать в тот момент, когда снимаете деньги со счета.

InNumbers советует:

• Воспользуйтесь преимуществами RRSP НВР при покупке дома.
• Обязательно заполните Приложение 7 (Schedule 7) к Налоговой Декларации Make если в течение года вы возвращали деньги, которые вы занимали в рамках HBP, на ваш RRSP, иначе эти суммы будут считаться взносами в ваш RRSP и уменьшат ваш разрешенный лимит взносов.


Продолжение следует...


INNUMBERS Integrated Accounting Services
Адрес 95 Mural St., Suite 600 Richmond Hill, ON L4B 3G2
Телефон 1-877-820-7313 (toll free)
E-Mail info@innumbers.ca
Fax 905-747-3303
www.innumbers.ca

Добавить компанию