Если хотите уйти на пенсию в 50, прочтите это! Часть 3.

Мы продолжаем серию статей, рассказывающую о том, как достичь финансового благопоолучия и независимости.

5.Быстро возвращайте долги

Не только быстро их возращайте, но постарайтесь также их не делать. Долги – это то, что делает многих людей финансовыми неудачниками. Если вы хотите просыпаться по утрам в хорошем настроении, если вы хотите меньше стресса в вашей жизни, начните целенаправленно и методично избавляться от долгов.
Делайте это постепенно, не стоит бросаться на амбразуру и пытаться избавиться от всех долгов сразу. Начните с тех, которые вам обходятся дороже всего с точки зрения выплачиваемых процентов, или с тех, условия по которым самые жесткие и их нарушение грозит финансовыми санкциями. Как правило, это кредитные карты, проценты по которым просто неимоверны. На втором месте, по нашему мнению, стоят беззалоговые кредитные линии и потребительские кредиты, потом – вторая ипотека, и, наконец, основной долг всей вашей жизни – ипотека, или заем на покупку дома.

Не делайте серьезных покупок в тот период, когда вы стараетесь расчтаться со всеми своими долгами. Если вы планируете покупку собственного дома, сделайте это после того, как вы избавились от всех долгов. Так вы избавитесь от дополнительной нагрузки на ваш бюджет, а заодно и от лишнего стресса.
Если у вас есть собственный дом, и вы воспитываете детей, попайтесь полностью выплатить ипотечный кредит перед тем, как придет время вышим детям поступать в университет. Это поможет вам перенаправить деньги, которые вы тратили бы на выплату процентов и основного долга на то, чтобы оплачивать учебу ваших детей.
Независимо от того, в каком возрасте вы собираетесь уйти на пенсию, лучше всего сделать это имея за плечами собственный дом и не имея долгов, особенно тех, проценты по которым не попадают в налоговые вычеты. В противном случае, ваши доходы будут уменьшаться на суммы, которые вы тратите на аренду жилья и на выплату процентов по долгам.
Если вы выходите на пенсию в 65 и расчитываете только на канадскую пенсию – CPP (Canadian Pension Plan – канадский пенсионный план), OAS (Old Age Security – пенсионное обеспечение по старости) и GIS (Guaranteed Income Supplement – гарантированная надбавка к доходу), то самое большое, на что вы можете расчитывать это $1,550 если вы одиноки или $2,710 если вы живете с супругом или супругой. Судите сами, сколько денег останется у вас после выплаты процентов, и стоит ли вообще делать долги в такой ситуации.


inNumbers советует:

- Пользуйтесь принципом «плати себе в первую очередь» и выплатите долги, проценты по которым не попадают под налоговые вычеты.
- Чем выше проценты по займу, тем быстрее старайтесь его погасить.
- После того, как вы избавились от долгов, проценты по которым не попадают под налоговые вычеты, начните откладывать деньги на крупные покупки, такие как автомобиль. Тогда вам не придется финансировать их 100% за счет потребительского кредита.
- Если вы «платите себе в первую очередь» и вносите деньги в RRSP, сделайте так, чтобы ваш работодатель вычетал эту сумму из вашей зарплаты и делал взносы за вас. Таким образом с вас будут удерживать меньшую сумму подоходного налога, и вы сможете направить разницу на погашение долгов.
- Если вы «платите себе в первую очередь» и направляете деньги на выплату займа, сделайте так, чтобы эти оплаты производились с вашего чекового счета автоматически. Это дисциплинирует.
- После того, как вы расчитались со всеми долгами, вздохните свободно и сделайте себе дорогой подарок. Вы его заслужили.

6. Сберегайте и инвестируйте

Теперь, избавившись от тех долгов, которые так сильно портили вам жизнь, вы можете перевести дух и подумать, куда еще и как, пользуясь принципом «плати себе в первую очередь», можно направить ваши деньги с наибольшей пользой. А платите вы себе тогда, когда вы сберегаете и инвестируете. Нам представляется, что варианты, о которых мы собираемся рассказать вам ниже, хороши в одинаковой степени.

Прежде всего, вы можете использовать освободившиеся деньги на то, чтобы делать регулярные дополнительные выплаты по ипотеке. Чем меньше сумма вашего ипотечного долга к моменту выхода на пенсию, тем больше у вас будет средств для того, чтобы потратить их на себя и заняться тем, чем вы мечтали занятся на протяжении всей вашей трудовой карьеры жизни.

Вы так же можете направить высвободившиеся средства на то, чтобы делать более крупные взносы в ваш RRSP. Может быть, вы даже захотите научиться тому, как инвестировать в такие инструменты фондового рынка как акции или облигации, вместо того, чтобы вкладывать эти деньги во взаимные фонды и платить высокие комиссии за управление ими. Дополнительным преимуществом инвестирования с использованием вашего RRSP счета является то, что вы значительно уменьшаете сумму вашего подоходного налога. А это – дополнительные деньги, которые тоже можно с умом потратить по принципу «заплати себе в первую очередь».

Суть принципа «сберегайте и инвестируйте» не в том, что вы должны постоянно покупать акции, облигации или другие финансовые инструменты. Суть в том, что надо СБЕРЕГАТЬ и ИНВЕСТИРОВАТЬ. Инвестирование – это процесс постоянный и непрерывный, который должен занимать серьезное место в вашей жизни. Хотя бы потому, что государственная пенсия не обеспечить вам того уровня финансового благополучия и независимости, к которому вы стремитесь. Этому невозможно научиться быстро. И уж тем более, невозможно в рамках одной статьи этому научить. Начните с того, что получите консультацию специалиста. В Канаде такие люди называются CFP – Certified Financial Planners (сертифицированный специалист по финансовому планированию). При помощи такого специалиста вы сможете лучше понимать ситуацию на фондовом рынке, определите степень вашей толерантности к риску, определите портфель финансовых инструментов, наметите цели и сроки ваших инвестиций, и выработаете свою собственную инвестиционную программу.

В inNumbers мы расскажем вам, какими налогами будут облагаться ваши инвестиционные доходы, а так же поможем вам разработать структуру вашего портфеля и подобрать подходящие инструменты с точки зрения налогового планирования.

К инвестиционным доходам относятся доходы, получаемые от использования вами вашей собственности. Вы можете получать инвестиционные доходы из различных источников, включая:
- Проценты, выплачиваемые вам по остатком на ваших счетах, по депозитам и GIC (Guaranteed Investment Certificates – гарантированные инвестиционные сертифиакты);
- Доход от аренды, если вы сдаете вашу собственность в аренду;
- Ройалти
- Дивиденды
- Интерес и дивиденды получаемые от фондов взаимных инвестиций (mutual funds)

Во всех этих примерах, вы получаете доход от собственности, которая вам принадлежит, будь то это акции компании, здания или строения, интеллектуальная собственность. Вы так же можете заработать доход, или потерпеть убытки, от продажи принадлежащей вам собственности. Например, акции, принадлежащие вам упали или выросли в цене на момент их продажи вами. В этом случае у вас возникнет прирост или убыток капитала (capital gain or loss), который вам необходимо будет указать при подаче вашей налоговой декларации.

Храните все квитанции, ваучеры и другие документы, подтверждающие сделки с вашей собственностью. Обязательно сохраняйте записи о ваших инвестиционных доходах и расходах. Собирайте документы, подтверждающие справедливую рыночную стоимость вашей собственности. Сохраняйте документы о покупке или продаже акций и взаимных фондов, а так же документы, подтверждающие выплату вам доходов на акции и фонды. Взаимные фонды и брокерские компании регулярно присылают выписки с вашего счета, в которых указывают все эти операции. Сохраняйте их. Вы не должны отправлять эти документы в CRA вместе с вашей налоговой декларацией. Но они понадобятся вам, если CRA придет к вам с аудитом.


INNUMBERS Integrated Accounting Services
Адрес 95 Mural St., Suite 600 Richmond Hill, ON L4B 3G2
Телефон 1-877-820-7313 (toll free)
E-Mail info@innumbers.ca
Fax 905-747-3303
www.innumbers.ca

Добавить компанию